Blockchain

18.04.2017

Für viele gilt sie als die größte Erfindung seit Entwicklung des Internets: die Blockchain. Man erwartet von dieser Technologie nicht weniger, als dass sie unser Leben grundlegend verändern wird. Auch ein massiver Einfluss auf die Versicherungsbranche wird vorausgesagt. Grund genug, mal einen genaueren Blick darauf zu werfen.

Die meisten werden im Zusammenhang mit der digitalen Währung Bitcoin schon mal auf den Begriff Blockchain gestoßen sein. Doch während dem anonymen Zahlungsmittel mitunter ein zweifelhafter Ruf anhaftet, ist die digitale Architektur, auf der es fußt, über jeden Zweifel erhaben. Die Blockchain ist ein außergewöhnlich sicheres und gleichzeitig transparentes System, das unter anderem Kryptowährungen wie Bitcoin überhaupt erst möglich macht. Doch bevor wir zu den Anwendungsgebieten kommen, schauen wir auf die Funktion.

Wie arbeitet die Blockchain?

Man kann sich die Blockchain als eine aus virtuellen Blöcken bestehende Kette vorstellen. In jedem der Blöcke sind dieselben Informationen gespeichert. Etwas genauer: Sie ist ein dezentrales Protokoll, mit dem
Transaktionen zwischen verschiedenen Parteien ausgeführt und jede Veränderung transparent erfasst werden kann. Dezentral heißt: Das Protokoll liegt auf keinem Server und bei keinem Unternehmen – es ist über viele Computer verteilt. Eben bei allen Teilnehmern. Es gibt also niemanden, der allein die Macht über das Journal hat. Zudem werden die Daten mithilfe von Algorithmen verschlüsselt und überwacht, sodass Abweichungen und Fehler sofort auffallen. Diese Verschlüsselung und die dezentrale Lagerung gewährleisten, dass die Blockchain nicht manipulierbar ist.

Die Transaktionen, also der Austausch von Informationen verschiedenster Art, werden direkt von Block zu Block bzw. von Teilnehmer zu Teilnehmer ausgeführt. Als Peer-to-Peer-Technologie macht Blockchain Vermittler schlichtweg überflüssig. Um hier auf das Beispiel der bereits erwähnten Kryptowährung zurückzukommen: Ein Sender übermittelt dem Empfänger so auf direktem Wege den jeweiligen Betrag – ohne die Dienste eines Finanzdienstleisters oder eines Online-Bezahlsystems in Anspruch nehmen zu müssen. Und spätestens an diesem Punkt bekommt man eine Ahnung, welchen Einfluss die Blockchain auch auf unsere Branche haben könnte.

 
Blockchain als Innovationstreiber

Die Blockchain ermöglicht es also, Daten ohne das Eingreifen einer bisher nötigen dritten Instanz auszutauschen. Doch wer oder was übernimmt die Funktion dieser Instanz? Wie werden ohne Vermittler Abläufe und Prozesse geregelt? Nun, die laufen auf der Blockchain quasi von selbst – zum Beispiel mit sogenannten Smart Contracts. Dabei handelt es sich im Prinzip um Programmcodes in Form einer Wenn-Dann-Bedingung: Sobald ein Ereignis mit direktem Bezug zu einem Vertragsinhalt eingetreten ist, löst es die entsprechende Aktion aus. Autark, transparent und nicht manipulierbar. Ein Beispiel: Bei einem über die Blockchain abgewickelten Autokauf erhält der Käufer, sobald der definierte Betrag auf dem Konto des Verkäufers eingegangen ist, einen digitalen Autoschlüssel. Sollte eine vereinbarte Ratenzahlung ausbleiben, wird das Auto gesperrt. Verträge werden also völlig wertneutral ausgeführt, ganz im Sinne der ursprünglichen Vereinbarung.
Ähnlich wie Smart Contracts können zukünftig auch Versicherungen funktionieren. Die Versicherung und die Versicherungsnehmer einigen sich auf ein Regelwerk. Die Blockchain setzt dieses Regelwerk fair und neutral um. So könnte das Fahrverhalten des Versicherungsnehmers über die Blockchain analysiert und die Beiträge automatisch angepasst werden. Vorsichtige Fahrer werden belohnt, risikobereite Fahrer zahlen mehr. Von den Vorteilen der direkten Transaktionen (u. a. Beschleunigung von Prozessen, Manipulationssicherheit, Transparenz) profitieren also nicht nur die Unternehmen, sondern auch die Kunden.

 
Vorteile, Risiken und Prognose

Die Vorteile der Blockchain sind vielseitig und liegen auf der Hand: Durch Automatisierung bislang manueller Prozesse können immense Kosten gespart werden. Der Abschluss von Verträgen wird nahezu billig. In allen Entscheidungen und Abläufen herrscht absolute Transparenz. Alle Transaktionen sind ständig von allen Teilnehmern nachvollziehbar. Und durch die Speicherung aller Daten in der Blockchain werden diese manipulationssicher abgelegt. Hinzu kommen die enorme Reichweite und die leichte Erreichbarkeit sowie die Beschleunigung verschiedenster Prozesse. Risiken bestehen hinsichtlich der zahlreichen noch zu klärenden juristischen Fragen sowie der Haftung bei prinzipiell möglichen, jedoch unwahrscheinlichen Programmierfehlern. Doch daran wird emsig gearbeitet. Die Prognose: Die Blockchain wird auch unsere Branche schon bald nachhaltig verändern.